原標(biāo)題：支付通道成本上漲 信用卡第三方平臺還款免費還能堅持多久

　　作者：老盈盈

　　繼微信之后，又一家支付巨頭——支付寶宣布要對信用卡還款收費。

　　支付寶宣布自3月26日起，由于信用卡還款服務(wù)的綜合經(jīng)營成本上升，為了持續(xù)提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，個人用戶通過支付寶給信用卡還款每月有2000元免費還款額度，超過部分將按照0.1%收取服務(wù)費。

　　兩大支付巨頭對信用卡還款收費后，對一些免費額度更大或者仍然堅持對用戶所有額度采用免費政策的第三方支付機構(gòu)、信用卡管理軟件來說無疑是利好。這些平臺之所以愿意承擔(dān)信用卡還款的成本，利用免費或者補貼政策留存這部分有價值的用戶，無非是借此獲取客戶，提高用戶粘性，進而增加用戶在平臺其它盈利業(yè)務(wù)上的消費。

　　不過，諸如51信用卡、蘇寧金融等機構(gòu)人士向記者坦誠，由于監(jiān)管政策調(diào)整、用戶數(shù)量激增、其他競爭對手實施收費、發(fā)卡側(cè)銀行的價格提升等原因，在信用卡還款方面的通道費用在進一步上升。

　　那么，信用卡第三方還款免費還能堅持多久?

　　通道成本上漲

　　對于收取服務(wù)的原因，支付寶在公告中稱，是因為“信用卡還款服務(wù)的綜合經(jīng)營成本上升，為了持續(xù)提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)”。去年7月份，微信發(fā)布公告要對所有信用卡還款進行收費時，提出的理由是“因每一筆還款背后都會產(chǎn)生支付通道手續(xù)費，騰訊財付通一直在投入成本進行手續(xù)費補貼。”其實，支付寶所謂的“綜合經(jīng)營成本上升”，主要也還是來自于通道費。

　　支付通道費是什么?第三方支付平臺與銀行合作讓其提供扣款通道，第三方支付機構(gòu)是要付費使用的。在網(wǎng)聯(lián)誕生之前，第三方支付都是走代扣通道的。網(wǎng)聯(lián)成立之后，監(jiān)管要求第三方支付公司不得與銀行直連，都必須接入網(wǎng)聯(lián)等清算組織，代扣通道由此關(guān)閉。目前很多銀行已經(jīng)徹底斷了第三方支付公司的代扣通道，代扣通道被關(guān)閉后，原來使用代扣業(yè)務(wù)平移到網(wǎng)聯(lián)的協(xié)議支付上。與代扣支付相比，協(xié)議支付同樣具備被動扣款的功能，也適用于各種重復(fù)多次付款的業(yè)務(wù)場景;不同之處在于協(xié)議支付強調(diào)用戶需要簽約并完成綁卡授權(quán)，在支付中也需要用戶授權(quán)(驗證碼)，第三方支付機構(gòu)才有權(quán)利通過網(wǎng)聯(lián) (銀聯(lián))將用戶在銀行卡中的錢劃走。“沒接入網(wǎng)聯(lián)之前，代扣通道的成本很低的，我們也愿意去做這種用戶補貼，但接入走協(xié)議支付之后通道成本就上漲了。”一位上海第三方支付機構(gòu)相關(guān)負責(zé)人對記者表示。不過對于成本具體上漲了多少，他并不愿意透露。

　　在還信用卡常用的工具中，除了傳統(tǒng)的銀行APP、微信、支付寶之外，還有一些支付機構(gòu)APP和信用卡管理軟件，例如云閃付、平安壹錢包、京東金融、蘇寧金融、51信用卡、隨手記和挖財?shù)�。其中蘇寧金融人士向經(jīng)濟觀察報記者表示，由于監(jiān)管政策調(diào)整，用戶數(shù)量激增以及其他競爭對手實施收費等原因，蘇寧支付在信用卡還款方面的通道費用進一步上升。

　　斷直連后，第三方支付機構(gòu)備付金的集中存管讓支付機構(gòu)失去了和銀行就利息收入和通道費率等問題談判的“籌碼”。集中存管后，央行不對支付機構(gòu)備付金支付利息，支付機構(gòu)無疑少了一塊收入。更重要的是與銀行議價權(quán)的消失，銀行失去了備付金存款，也就沒有動力在通道手續(xù)費上讓步了。

　　“目前我們主要采取與第三方支付公司合作以及銀行直連等模式為用戶進行信用卡還款。在行業(yè)內(nèi)整體通道費用上漲的趨勢下，我司的通道成本也有所提高，通道成本的提高，主要是發(fā)卡側(cè)銀行的價格提升所致。”提供信用卡還款、管理等綜合金融服務(wù)的51信用卡的相關(guān)負責(zé)人對經(jīng)濟觀察報記者表示。

　　免費考量

　　斷直連和備付金集中繳存的“威力”不僅影響到了支付寶微信信用卡還款的收費政策，一些支付平臺也進行了相關(guān)的調(diào)整，當(dāng)然免費額度的空間要比前兩大支付巨頭要大。

　　多位支付行業(yè)人士對經(jīng)濟觀察報記者表示，這在某種程度上而言對支付機構(gòu)、信用卡還款軟件而言是利好的。例如平安壹錢包自2019年1月實行新的用戶信用卡還款規(guī)則，對綁定信用卡的用戶提供每人每月一萬元的免費還款額度，對未綁定信用卡的用戶提供每人每月2000元的免費還款額度。

　　而51信用卡管家平臺的信用卡還款免費額度是2萬元/月，超過部分將按照0.1%收取服務(wù)費，截至目前，公司暫未有調(diào)整上述免費額度的計劃。據(jù)記者了解，大部分51信用卡的用戶都不會超過這個免費額度。

　　蘇寧金融、京東金融和隨手記等平臺是免費政策的踐行者。“我們之所以堅持免費，主要還是出于維護用戶體驗，為用戶提供全場景的普惠金融服務(wù)。當(dāng)然，更多的用戶喜歡、習(xí)慣地使用蘇寧支付，為蘇寧金融其他業(yè)務(wù)的拓展提供了可能，這也為蘇寧金融的普惠金融戰(zhàn)略持續(xù)實施提供了可行性。”蘇寧金融方面對經(jīng)濟觀察報記者表示。

　　有支付行業(yè)人士對記者表示，公司之所以愿意承擔(dān)信用卡還款的成本，利用免費或者補貼政策留存這部分有價值的用戶，目的是借此獲取客戶，提高用戶粘性，進而增加用戶在平臺其它盈利業(yè)務(wù)上的消費，圍繞這些人群賺錢，這正是屢試不爽的互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式。

　　如今，使用銀行app上還他行信用卡還款也是免費的，但是銀行會經(jīng)常向用戶推薦賬單分期、現(xiàn)金分期等產(chǎn)品，而無論是信用卡賬單分期，還是大額現(xiàn)金貸款，銀行推銷的目的都是為了讓信用卡用戶借款，從而賺取手續(xù)費。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，支付寶、微信、京東、百度等巨頭也采用類似銀行的玩法，研發(fā)出了自己的現(xiàn)金分期產(chǎn)品，例如螞蟻借唄、微粒貸、京東金條都類似于銀行信用卡的分期業(yè)務(wù)。一些信用卡管理軟件的“手法”也不例外，例如51信用卡，也是將利用補貼獲取到的用戶導(dǎo)向其提供的現(xiàn)金分期產(chǎn)品上。51信用卡2018年中期業(yè)績顯示，2018上半年，信貸撮合及服務(wù)費的收益為9.34億元，占其總收益的73.2%，同比增長35.4%;信用卡科技服務(wù)費收益為1.16億元，同比大幅增長156.2%。