“今天我們所知的銀行可能在2025年前消失。”普華永道在《銀行業(yè)的未來形態(tài)》中這樣預(yù)測。這并不是危言聳聽，技術(shù)進(jìn)步挑戰(zhàn)銀行的傳統(tǒng)商業(yè)模式，銀行必須適應(yīng)數(shù)字化時代并做出根本性變革。

　　今年上半年，為支持疫情防控，多家銀行強(qiáng)化手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等電子渠道服務(wù)，減少客戶不必要的出行，催生出“非接觸銀行”服務(wù)的理念和大量需求。國家金融與發(fā)展實(shí)驗室特聘研究員董希淼接受人民日報采訪時表示，“非接觸銀行”服務(wù)關(guān)鍵在于銀行數(shù)字化能力。

　　數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要性和迫切性已無論證的必要，但具體進(jìn)程整體上仍處于探索階段。凱捷(Cap Gemini)研究指出，全球90%以上的銀行曾試圖變得更加“數(shù)字友好”。然而在相當(dāng)多的案例中，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型僅是將服務(wù)、交易簡單地搬到線上。實(shí)際上，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型更應(yīng)該是經(jīng)營活動的整體數(shù)字化，實(shí)現(xiàn)端到端、點(diǎn)到點(diǎn)的服務(wù)閉環(huán)，最終沉淀屬于銀行與用戶共生的數(shù)字資產(chǎn)。

　　銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型“真”與“偽”

　　當(dāng)前，仍有一系列難題阻礙著銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程。以數(shù)據(jù)質(zhì)量為例，數(shù)據(jù)是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的底層支撐，但是，中國銀行機(jī)構(gòu)特別是中小銀行的數(shù)據(jù)治理水平堪憂。去年，在中國銀行業(yè)協(xié)會指導(dǎo)下，中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟發(fā)布了《中小銀行數(shù)據(jù)治理研究報告》，這份國內(nèi)基于區(qū)域性銀行數(shù)據(jù)治理全面調(diào)研的報告顯示，64家區(qū)域性銀行數(shù)據(jù)治理平均得分僅49.7分，其中分82.5分，分僅19分。

　　這就導(dǎo)致了銀行的數(shù)據(jù)應(yīng)用、轉(zhuǎn)化、運(yùn)用不夠“硬核”，線下資源不能及時響應(yīng)線上渠道;數(shù)字化運(yùn)營仍然停滯在部門功能劃分的模塊化，沒能形成整體效應(yīng)，線下到線上無法建立完整通路，線下客戶導(dǎo)流效果不佳。

　　此外，中小銀行還要面對經(jīng)濟(jì)波動加劇，業(yè)務(wù)增量難度大，大行渠道下沉競爭加劇等一系列挑戰(zhàn)，因此，中小銀行希望通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型提高運(yùn)營質(zhì)量的心態(tài)，更為迫切、焦急。但客觀事實(shí)說明，在底層技術(shù)基礎(chǔ)薄弱，整體認(rèn)知不充分，缺乏足夠的金融科技人才儲備，缺乏全流程再造能力的情況下，數(shù)字化轉(zhuǎn)型可能會變成一個偽命題。

　　抱團(tuán)取暖式的中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型

　　中小銀行比大行面臨更大的數(shù)字化轉(zhuǎn)型壓力。截至目前，已有4家國有大型商業(yè)銀行及6家全國性股份制商業(yè)銀行、大型城商行先后組建金融科技公司。中國銀行業(yè)協(xié)會今年8月發(fā)布了《中國上市銀行分析報告2020》，報告顯示，2019年上市大中型銀行平均科技人員占比提升至4%以上，平均科技投入占營收的2%。

　　但對于中小銀行來說，受資本規(guī)模和人力資源等條件約束，無法實(shí)現(xiàn)金融科技自主研發(fā)，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的大潮下，可以選擇依靠第三方合作以及銀行之間的聯(lián)合互助，實(shí)現(xiàn)技術(shù)資源利用效益的化。

　　在中國金融科技50人論壇(CFT50)就一份研究報告開展的調(diào)研中，很多中小銀行負(fù)責(zé)人都表示，通過聯(lián)盟和平臺合作的形式強(qiáng)化中小銀行金融服務(wù)，對于廣大中小銀行提升技術(shù)研發(fā)能力、優(yōu)化科技應(yīng)用融合、打造開放合作生態(tài)以及推動組織機(jī)構(gòu)變革等方面，都具有十分積極的意義。(羅攀)

　　以中國平安與全國260多家中小銀行聯(lián)合發(fā)起成立的中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟為例，與一般金融科技機(jī)構(gòu)聚焦某個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的技術(shù)輸出不同，該聯(lián)盟通過打造平臺以及構(gòu)建生態(tài)圈，致力于不斷幫助會員銀行提升整體金融科技水平和業(yè)務(wù)全面創(chuàng)新能力，從組織創(chuàng)新、流程變革和企業(yè)文化變革等全方位推動數(shù)字化，從技術(shù)、意識、組織上真正實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

　　這種全面賦能的模式，正契合了銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要突破傳統(tǒng)組織框架約束的客觀需要。

　　部分銀行通過中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟的平臺引入了智能風(fēng)控解決方案，該方案集合大數(shù)據(jù)、微表情、客戶畫像、SAT(社交+移動應(yīng)用+遠(yuǎn)程服務(wù))等功能，不僅提升技術(shù)端水平，而且打通渠道端資源，提高風(fēng)控水平，提升運(yùn)營效率和智能化程度。目前試點(diǎn)會員銀行的貸款申請流程簡化60%以上，小額貸款時效由過去的幾個小時甚至幾天大幅縮短至3~5分鐘，微表情欺詐識別準(zhǔn)確率超過80%,平均開發(fā)成本降低30%以上，更聰明地應(yīng)對數(shù)字化轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)。

　　這也說明，在“聯(lián)盟”模式全面賦能下，中小銀行有機(jī)會通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)現(xiàn)彎道超車。

　　三層面洞見“聯(lián)盟模式”的價值

　　在成立三年以來的短短時間軸上，中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟始終在不同層面上積極探索“聯(lián)盟”模式的真正價值，不斷提升平臺+生態(tài)的賦能能力。

　　第一個層面是打牢思維認(rèn)知基礎(chǔ)。不僅提供能夠快速與銀行業(yè)務(wù)對接的成熟技術(shù)方案，還通過聯(lián)盟社群、定向資訊推送等方式，及時傳播業(yè)內(nèi)前沿資訊，加強(qiáng)線上交流，幫助中小銀行零成本獲得戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、科技規(guī)劃等方向性問題的診斷和建議，不僅實(shí)現(xiàn)金融科技的接入，更形成金融科技戰(zhàn)略思維的接入。

　　中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟先后聯(lián)合多個權(quán)威機(jī)構(gòu)和部門發(fā)布《中小銀行金融科技發(fā)展研究報告》、《中國直銷銀行藍(lán)皮書》、《中國中小銀行供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新發(fā)展報告》、《中國移動銀行用戶研究報告》、《中小銀行數(shù)據(jù)治理研究報告》等多份專業(yè)報告，總字?jǐn)?shù)已經(jīng)超過30萬字，多份報告以詳實(shí)的調(diào)研、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臄?shù)據(jù)分析全面剖析行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀與瓶頸，并給出前景展望和解決路徑，為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供科學(xué)決策參考。

　　第二個層面是打造聯(lián)盟超級智囊團(tuán)。中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟成立了戰(zhàn)略管理委員會、移動互聯(lián)委員會、風(fēng)險控制委員會、小微企業(yè)委員會、金融科技委員會、資產(chǎn)負(fù)債管理委員會、特殊資產(chǎn)管理委員會等七大委員會，聚集國內(nèi)外銀行業(yè)外腦智慧，為中小銀行量身定制從戰(zhàn)略方向到架構(gòu)調(diào)整，再到具體轉(zhuǎn)型步驟的全流程解決方案，成為“全方位貼身服務(wù)的轉(zhuǎn)型管家”。

　　2019年，聯(lián)盟與中國中小企業(yè)協(xié)會成立供應(yīng)鏈金融工作委員會，借助區(qū)塊鏈、人工智能、云計算等前沿科技，用數(shù)字科技改善企業(yè)信用多層穿透難、中小銀行風(fēng)控弱、中小企業(yè)融資流程長等問題，將“不敢貸”、“不愿貸”變成“及時貸”、“聰明貸”。

　　第三個層面，平臺型生態(tài)級賦能加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型。中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟連續(xù)三年聯(lián)合《中國銀行業(yè)》雜志舉行中國數(shù)字銀行論壇，打造數(shù)字銀行領(lǐng)域的權(quán)威話語權(quán)，聚合國內(nèi)外高端業(yè)界資源，傳播先進(jìn)理念和技術(shù)，該論壇面向會員銀行免費(fèi)開放。此外，會員銀行在聯(lián)盟生態(tài)平臺上還將獲得諸多與國內(nèi)外同行和智庫機(jī)構(gòu)的交流合作機(jī)會，如：參加聯(lián)盟組織的“極客訓(xùn)練營”、和中銀協(xié)、前金院等合作開展中國銀行業(yè)金融科技師(CFT)認(rèn)證培訓(xùn)等專題培訓(xùn)活動。

　　目前，中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟已經(jīng)擁有會員超過260家，覆蓋31個省份，會員總資產(chǎn)55萬億元，銀行類會員占比96%,這些數(shù)字仍在持續(xù)增長，這反映出中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型心態(tài)之迫切，也折射出聯(lián)盟平臺型生態(tài)級賦能的效果。

　　數(shù)字化轉(zhuǎn)型迫在眉睫，但完全成功者依舊少數(shù)，轉(zhuǎn)型中的要經(jīng)歷路徑探索的陣痛，還在觀望者面臨更艱難的困境，這正凸顯了中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟等第三方合作平臺存在的價值和意義。通過構(gòu)建平臺和生態(tài)圈，加強(qiáng)交流合作，助推中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型破除迷思、實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。